六大行投入金融科技近千亿 区块链加码下供应链金融能走多远？

雍和比特币 《21世纪经济报导》讯：2020年银行年报发布已进入结尾，六大行早前年报已发布结束，在A股上市的悉数九家股份行中，均已发表2020年运营成绩。从年报中不难发现，“供给链金融”是每家银行大力布局，一起要点着墨的事务板块。回顾历史，国内商场从2015年开端，供给链金融概念大火，各种组织跑步出场，事务日新月异。商场对供给链金融的远景一片看好，究竟2018年全国应收账款融资需求就超越了13万亿元，其间仅有1万亿元融资需求得到满意，且首要由大银行服务超大中心企业的一级上游供货商，而处于供给链长尾端的小微企业有近12万亿元的融资缺口，远景清楚明了。但从商场实践开展现状而言，供给链金融还存在许多尚待处理的痛点，相较于从前预期的商场空白，金融组织供给服务的产品、才干和融资志愿的添加好像全体并不如预期。乃至在2019年还呈现了多起供给链金融的“爆雷”事情，引发商场上演了一系列的危险反思录。但跟着金融科技的开展，银行近年纷繁加码金融科技投入，2020年年报数据显现，六大国有银行科技投入资金规划约为956亿元，股份行中已发表相关数据的6家科技投入也超越了400亿，其间，人工智能、区块链、云核算、大数据、物联网等前沿技能的研发运用是首要发力点，而这些技能的加码，特别是区块链近年快速的落地运用正在给供给链金融这一事务以新的或许。当区块链遇上供给链金融 尽管区块链的概念如日中天，且金融被视作最简单也最有价值被运用的范畴，但在不少业内人士看来，区块链技能在金融范畴的运用，是个立意高、落地难，效果规划有限的东西。但21世纪经济报导记者在采访中得悉，因为区块链技能能有效地协助处理跨地域、跨组织、跨系统的信赖问题，这就与供给链金融中的痛点有所匹配。供给链中的企业往往散布在不同地域、触及许多组织、事务系统也不打通、有数据孤岛问题，而区块链就很好的处理了这种跨组织间的不互信问题。此外，区块链也能协助信赖传递，为产业链上结尾中小企业融资，使商业系统中的信誉变得可溯源、可传递，填平了金融组织与中小企业之间信赖的距离。然后下降中小企业融资门槛。为中小企业供给了融资时机，而且下降他们的资金本钱。第三，区块链技能有利于下降内控危险。运用散布式节点共同算法来生成和更新数据、运用密码学的方法保证数据传输和拜访的安全，并结合主动化脚本代码组成的智能合约来做资金的主动清结算，协助下降内控危险。也因而，区块链+供给链成为金融范畴最为抢手的落地场景。从银行层面来看，第一个吃螃蟹的是浙商银行，也因而令浙商银行在供给链金融范畴敏捷打出了名望。2017年8月，浙商银行根据区块链渠道推出了应收款链渠道，初次完成了区块链和供给链金融交融。据介绍，中心企业签发的区块链应收款可以在供给链商圈内流通，下流从签发、承兑区块链应收款开端，在买卖过程中无缝嵌入资金流。上游收到后，即可在线实时转让给银行取得资金，不再受账期困扰，完成圈内“无资金”买卖，然后削减外部资金需求，构建更健康的供给链生态。中小企业收到“区块链应收款”，不只可用于对外付出，还可随时转让给银行进行融资变现。一位前浙商银行职工对21世纪经济报导记者表明，这一形式之所以一经推出就取得很好的商场反应，关键在于将企业应收账款转化为电子付出结算和融资东西。渠道可以处理区块链应收款的签发、承兑、保兑、付出、转让、质押、兑付等事务。而且浙商银行整合涌金财物池、易企银渠道、应收款链渠道协助企业打造自金融渠道。供给流动性服务、虚拟财政公司、租借、保理、供给链金融、银企直连等，真实盘活了应收账款。据浙商银行2020年年报中关于供给链金融的表述，其经过这种互联网+实体企业+金融服务的形式，供给链金融完成了快速开展。其应收款链渠道依托区块链等最新金融科技，立异开发的企银事务协作渠道，为企业客户供给区块链应收款的签发、承兑、保兑、偿付、转让、质押、兑付等功能，到陈述期末，已服务客户27969户，供给融资余额1939.30亿元，较年头添加101.78%。一位供给链金融职业人士对21世纪经济报导记者表明，供给链+区块链在完成信誉传递的一起，明显下降了融资本钱，原因在于让银行触达长尾的或许性变大了。从传统场景下，因为中心企业信誉无法传递，银行只能面临一级供货商，无法在多级供货商中开掘优质客户，事务赢利空间极为有限。多级供货商，特别是中小微企业的融资诉求，因为无法得到银行授信，大多需求经过民间假贷满意资金需求，常见的借款利率到达15%-20%，乃至部分借款年化利率超越24%。在区块链+供给链金融渠道，因为完成了中心企业信誉的传递，以中心企业信誉作为借款融资基础，各级供货商的借款融资利率都有所下降。若中小供货商融资本钱原来年化利率18%，现降至10%左右乃至更低，融资本钱下降40%以上。而对银行而言，因为信誉的穿透，银行可以面向多级供货商，依托中心企业信誉，特别是向中小微企业借款，借款利率也相应比原一级供货商借款利率高，赢利空间更大，客户集体也大幅添加。关于中心企业而言，运用区块链供给链金融服务后，整个产业链的资金本钱下降，也会前进整个产业链的竞争力，传导到中心企业也能前进中心企业产品的竞争力，别的中心企业还能运用搁置的授信或许资金供给服务取得额定收益，加强对上下流的把控。区块链不是供给链金融的全能解药 但这是否意味着，区块链等金融科技的运用是供给链金融的全能灵药呢？21世纪经济报导记者采访中发现，商场中质疑之声也不少。其间心逻辑在于，供给链金融开展受限的原因在于信誉，而区块链技能关于信誉的辨认和操控所能起到的效果都是有限的。一位资深供给链金融事务人士告知21世纪经济报导记者，区块链在必定极限内涵供给链金融中的风控环节可以起到辨认信誉危险、下降内控危险的效果，一起也或许发生前进集中度危险的负面效果。区块链技能尽管并不供给完好的金融危险处理方案，但不失为一种有价值的新危险办理辅佐东西。更重要的是，区块链尽管在供给数据方面的效果毋庸置疑，但这是有条件的，比如说数据源有必要可信，入链后的数据流程有必要可信。就现在如日中天的中心企业应收账款融资而言，实质是是否可以信赖中心企业的数据，以及中心企业的信誉。由此衍生出第二个问题：以中心企业应收款形式为例，区块链运用只是在数据层面描述了供货商未来预期的现金流，但并不保证这个或有的现金流的完成，但却无法保证还款信誉的完成。他进一步指出，特别跟着近年中心企业违约率攀升，银行、保理公司等金融组织都因而受到了丢失。此外，假如过度依靠中心企业信誉，或许还存在单一还款源危险集中度过高的问题。有几家业界闻名的保理公司，便是因为在部分中心企业、上市公司身上的事务规划过大，一出问题就呈现了坏账飙升。该人士以为，从危险的层级上来说，区块链技能所处理的危险，是金融范畴危险中层级较低的那一部分，而关于影响力更大、结果更严峻因而需求愈加重视和办理的高阶危险而言，区块链其实是力不从心的。另一位股份行对公事务人士则直言，对全体供给链金融，长时间看好，短期却不太看好。长时间看好的原因源自信息技能的前进，企业在开展，金融组织也在变革。金融和企业的数字化进程是不可逆转的。企业期望信息数字化前进出产和运营功率，金融组织期望可以穿透企业运营，更好的评价危险。两者的诉求是共同的，跟着数字化进程的深化和金融组织对数据化风控的承受，供给链金融未来必定会有腾跃式的大开展。他进一步指出，但短期来看，金融组织做供给链金融现在全体处在为难的方位，首要有几方面的原因。一是相关于典当贷、信誉贷这些标品来说，供给链金融是非标产品，规划总量上都是小众产品，且仍需求很多的立异和研发，从投入产出来看，大部分金融组织其实仍是更愿意做标品事务。二是供给链金融对金融组织的要求更高，因为不同职业、不同场景对应的供给链产品彻底不同，对金融组织从业者的职业专业要求、批阅风控等等层面都要求更高，大多数金融组织的一线事务人员不具备这种才干。三是受限于供给链金融特有的单笔额度、价格、功率、数据维度缺乏等约束条件，金融组织具体批量化、规划化的落地事务还有许多约束。四是银行等传统金融组织的绩效考核机制、总分行机制、危险偏好等要素，也按捺了银行发力供给链金融的主观能动性。但该人士也指出，近年有部分归纳实力排名没有特别杰出，但不乏立异认识和科技实力的金融组织，在测验布局和发力供给链金融。如浙商银行的应收款链渠道，建行的E信通，还有安全银行的安全好链等，都走出了一些形式和特征。建设银行在2020年年报中发表，2020年累计为3693个产业链的6.55万户链条企业供给5626.59亿元网络供给链融资支撑。是六大行中仅有发表具体供给链金融规划的银行，规划也是发表银行中最大的。安全银行则在2020年年报中具体介绍了供给链金融形式，其指出，深化职业、聚集场景，在区块链之外，叠加物联网，充分运用安全银行“星云物联网渠道”数据，依托“安全好链渠道”，继续立异迭代融财物品及形式，拓宽供给链金融服务规划，经过线上化、模化和主动化，批量为中小微企业供给融资服务。到2020年底，安全好链渠道已上线客户数13152户，其间，中心企业1550户，渠道年内买卖量达827.15亿元，同比添加143.0%，融资额319.33亿元，同比添加234.6%。前述股份行人士指出，从现在金融组织对供给链金融新形式的探究来看，区块链技能更多是底层技能，但物联网、大数据、人工智能等归纳技能的运用，也在辅佐处理信赖问题。此外，商业形式上，要掌握这一轮对公事务的开展趋势，尽管供给链金融自带场景，但银行仍然有空间树立生态，而只要不断发生和发明更多价值，才干激起更多金融组织参加的热心。