中国银行：基于区块链的产业金融服务

雍和比特币 摘要

• 依据区块链的工业金融服务项目由我国银行主张，长亮科技为榜首批服务商。该项目首要运用于供应链金融场景，面向产业链条上下游及衍生生态的企业客户及个人客户估计最多服务企业客户2万户。
• 该项目构建了供应链商流、物流、信息流和资金流“四流”信息上链与可拆转融的数字信誉凭据（中银E证）相结合的金融生态。运用中银E证可转让、可拆分、可融资的特性，供货商能够将单笔债务拆分并按需挑选融资或转让，中心企业信誉能够穿透到多级供货商。
• 该项目经过了合法合规性评价和技能安全性评价，并置了危险防控机制和投诉呼应机制，全体项目处理方案规划较为完善。可是，现在因为包含我国工商银行、我国建设银行等在内的多家银行推出的“区块链+供应链金融“处理方案取得必定成效，该项目面对较大的商场竞争压力。

自2008年比特币面世以来，作为支撑比特币网络的底层技能，区块链逐步为世人所知，并在实践中不断演进立异。经过十余年探究，区块链技能现已与大数据、人工智能等其他新式信息技能一同，现已成为我国甚至全球数字经济开展的重要支撑，并凭仗数据难以篡改、信息通明可追溯等特征，正成为构建全球信誉价值网络的基础设施。2020年是我国区块链工业运用实践的要害之年。在方针、技能、商场三重力气的一起推动下，我国区块链工业运用多点开花，各类立异实践加快推动。但一起咱们也清醒地认识到，当时区块链工业仍处于开展前期阶段，在商业方式、人才培养、技能立异、监管配套等方面均存在许多应战。为了进步区块链技能的社会认知度，下降区块链技能服务商和传统企业之间的供需信息差，01区块链·零壹智库将继续推出《全球区块链立异运用事例陈述》，以飨读者。本篇为01区块链·全球区块链立异运用事例陈述的第1篇。本篇剖析的事例是：依据区块链的工业金融服务项目。该项目由我国银行主张，首要面向供应链金融场景，针对融资过程中银行事务本钱高、中小微企业融资难等问题，提出了将区块链技能和供应链紧密结合，协助链上中小微企业有用融资的处理方案。该项目一方面能够协助银行下降服务本钱、削减融资危险；另一方面，能够打破链上参加方的事务鸿沟和信息壁垒，供给融资功率，优化金融生态。现在，该项目现已成功完成落地运用，首笔项目以轿车供应链为根本场景，为吉祥轿车供货商供给了全流程、全线上化的供应链金融服务系统。事例布景剖析公司/团队简介依据区块链的工业金融服务项目由我国银行推出，是我国人民银行金融科技立异监管的第二批试点项目之一，其间，长亮科技为该项意图榜首批服务商。在区块链实践方面，2015年，我国银行开端安身传统银行事务，研讨区块链技能和理论演进，剖析区块链在金融职业的运用远景和适用远景。2016年，我国银行金融技能立异办公室启动了区块链技能的系统研讨，并与北京阿尔山金融科技公司签定战略协作协议，经过“产学研”一体化的方法，探究区块链技能在金融业的运用，搭建了我国银行首个依据云架构的区块链运用渠道，推出了中银数字钱包系统。现在，我国银行首要将区块链技能运用于跨境付出、买卖结算、电子钱包、数字收据、押品估值、公益扶贫以及供应链金融等场景。依据01区块链的《我国区块链专利陈述2020》，到2020年12月31日，我国银行合计申请了55件区块链专利。长亮科技成立于2002年，2012年在深交所上市，首要为商业银行等金融组织供给金融科技运用处理方案，首要产品分为数字金融事务处理方案、大数据运用系统处理方案、全面价值办理处理方案以及产品与处理方案为基础的立异技能服务等四个方面。长亮科技的原始客户是烟台银行、恒丰银行，腾讯为其第二大股东，持股6.66%。在区块链技能投入方面，现在，长亮科技现已成立了有关区块链的项目安排，并现已针对央行数字钱银进行了常态化研讨与技能预备。方针场景剖析依据区块链的工业金融服务项目首要运用于供应链金融场景。1、供应链金融商场剖析供应链金融能协助中小微企业处理融资问题，受到了国家方针的大力支撑。2017年10月，国务院发布《关于活跃推动供应链立异与运用的辅导定见》，供应链金融开展上升到国家方针层面。尔后，央行、银保监会等组织出台了一系列方针，支撑供应链金融开展。2021年，《政府工作陈述》初次提及要立异供应链金融服务方式。依据信通院数据，2017年-2020年，我国供应链金融商场规划坚持平稳添加，增速维持在4.5%-5%左右，2020年，商场规划约为15亿元。一起，跟着产业链、资金链以及数字技能的开展，供应链金融呈现出场景化、数字化、信誉化、财物规范化以及资金多元化趋势。2、供应链金融场景的痛点剖析现在，供应链金融首要有应收账款融资、库存融资以及预付金钱融资三种方式，其间中心方式是应收账款融资。传统的供应链金融处理方案存在信息不对称、中心企业信誉无法传递及事务功率低劣等问题：榜首，因为同一供应链上企业之间的ERP系统不互通，导致企业间信息分裂，难以完成全链条信息的互通，或许导致信息诈骗危险的产生；第二、中心企业仅能对一级供货商进行背书承认，中心企业的信誉难以传导到供应链闭环上的一切参加方，供应链闭环上的中小微企业被扫除在信誉传到链条之外，且中小微企业本身准则不老练，财务数据不完善，然后导致中小微企业融资难；第三，现在供应链金融方式以银行与中心企业共建渠道为主，对中心企业依赖性过强会增强银行供应链金融事务危险，中心企业较强的议价才能导致银行获客本钱高，一起跟着中心企业主导地位的凸显，诈骗危险也随之添加。 依据区块链的工业金融服务的处理方案剖析依据区块链的工业金融服务的事务方式剖析 依据区块链的工业金融服务经过树立一个依据区块链的联系网络，完成供应链上下游企业、金融组织、物流以及政府等各方信息的有用交互，处理供应链金融服务中各参加组织面对的协作信赖、数据安全、融资本钱高级问题，即构建供应链商流、物流、信息流和资金流“四流”信息上链与可拆转融的数字信誉凭据相结合的金融生态。在详细事务方式设置方面，我国银行构建了依据区块链的工业金融服务渠道（以下简称“渠道”）。运用该渠道的用户（以下简称“用户”）与我国银行签定协议，并开立中银E证。中银E证作为用户在渠道上的电子债务凭据，用于记载并证明电子债务凭据持有方持有的以中银E证开立方为债务人的应收账款，任一中银E证均可经过其编号对应特定的应收账款。中银E证可转让、可拆分、可融资，其转让、拆分和融资即所对应应收账款的转让、拆分与融资。图1：依据区块链的工业金融服务事务方式材料来历：01区块链以该项意图首笔事务为例。首笔事务环绕轿车供应链这一场景打开，吉祥及其上游供货商作为客户参加了该项目。在“依据区块链的工业金融服务”项目下，吉祥轿车为供货商供给认证，将供应链企业间的买卖数据、物流数据、税务发票、合同与结算单等信息上链，完成基础买卖信息的穿插验证，并避免信息篡改。在融资过程中，银行依据吉祥轿车供给的相关买卖信息，为链上供货商供给融资支撑。运用中银E证可转让、可拆分、可融资的特性，供货商能够将单笔债务拆分并按需挑选融资或转让，在这一方式下，因为数字信誉凭据的债务人是中心企业，所以中心企业的信誉能够穿透到二级、三级等多级供货商，然后协助二、三级供货商等快速取得融资。依据区块链的工业金融服务的技能功能剖析 依据区块链的工业金融服务系统能够供给企业注册批阅、数字信誉凭据的开立签收、拆转、融资及相关批阅流程等功能。该系统选用私有云服务器的布置方法，保证客户数据完成我国银行的内部化办理，并运用暗码算法对买卖数据信息进行加密维护，要害数据信息以密文方式进行存储。一起，系统针对区块链网络节点和上层运用，配套建设了监控和报警系统，能够及时发现和陈述系统运转过程中的反常问题，并拟定有应急预案，保障系统一旦出现问题就能够及时处理。优势及立异点 从整个项目规划来看，依据区块链的工业金融服务在技能立异的基础上，设置了危险防控机制和投诉呼应机制。在拟定事务危险办理、内控合规办理和数据安全办理的一起，拟定了危险补偿机制、退出机制和应急预案，能够及时发现并防控危险；其次，为便利客户快速、直接处理问题，该项目规划了组织投诉、自律投诉在内的投诉处理机制。从技能立异来看，该项目经过树立一个依据区块链互信的联系网络，完成供应链上中下游企业、金融组织、物流以及政府等各方信息高速交互，处理供应链金融服务中各参加组织在协作信赖、数据安全等问题；依托大数据与人工智能技能，使得金融组织快速做出金融服务决议计划，处理传统中小微企业的融资难、融资贵等问题；选用零常识证明等技能，进步基础事务验证速度，增强对企业隐私信息的维护，进步企业间信赖度。该项意图运用价值首要体现在四个方面：榜首，完成对供应链商流、信息流、物流、资金流的数据办理，打通多方数据孤岛，调集产业链上下游数据信息，能够树立供应链企业诚信系统；第二，可认为中小微企业供给包含可拆转融的数字信誉凭据、流动资金借款、应收账款融资等场景在内的金融服务；第三，运用区块链的可追溯性及供应链相对闭环的特性能够完成对相关事务产品及企业行为的穿透式监管，促进工业生态向有序化、健康化开展；第四，能够完成借款事务的线上线下交融运用，触及信誉贷、典当借款等多种借款方式。 依据区块链的工业金融服务的施行作用剖析施行作用及经济效益剖析 该项目首要服务产业链条上下游及衍生生态的企业客户及个人客户。依据我国银行发表，在危险可控的基础上，该项目估计最多服务企业客户2万户。我国银行预期经过该项目进步供应链办理及金融事务的风控才能，有用下降金融服务门槛，下降中小微企业融资及银行事务本钱，构建正向循环的工业交融生态。舆情及合规剖析 依据区块链的工业金融服务为我国人民银行金融科技立异监管的第二批试点项目之一，并经过了北京市君合律师事务所的合法合规性评价和杭州趣链科技有限公司的技能安全性评价。在事务合规性方面，该项目构建了工业金融服务归纳服务生态，进一步进步供应链的功率、下降了金融服务门槛和本钱，有助于中小微企业生长，契合当时国家的方针要求，契合新技能和金融业界的开展方向；在金融服务端，没有新增金融服务品类、方式或服务内容，没有改动传统金融服务实质；仅是从技能视点进步了买卖流程功率，增强了买卖触及相关基础文件和信息的安全性、可靠性、可查性，没有打破或违背相关事务的监管规则和内外部办理要求，不触及新增事务合规性危险。在技能安全性方面，该项目契合区块链分布式架构规范、数据隐私维护规范、暗码安全规范、测验规范等的要求。表1：依据区块链工业金融服务技能安全性评价维度材料来历：我国银行《金融科技立异运用声明书》 依据区块链的工业金融服务全体点评 无论是从方针环境仍是工业规划来看，供应链金融开展空间宽广；一起，供应链金融又是现在区块链技能运用最为老练的场景，因而我国银行推出的依据区块链的工业金融服务项目有较强的商场潜力。从详细的处理方案来看，该项意图可用性较强，现在现已成功落地运用；并且该项目合规性较强，经过了北京市君合律师事务所的合法合规性评价和杭州趣链科技有限公司的技能安全性评价。现在，我国工商银行的工银e信、我国农业银行的e链贷、我国建设银行BTCrade2.0区块链买卖金融渠道、浙商银行应收账款、众邦银行“众链贷”、江苏银行“苏银链”等均在区块链+供应链金融范畴取得了必定成效。以工银e信为例，上线首月已注册包含中铁、招商局等500多家供应链企业，累计签发6.1亿银行借款，买卖流通金额达5亿元。从整个商场竞争性来看，我国银行的依据区块链的工业金融服务项目面对较强的商场竞争压力。作者 | 赵越 修改| 蒋照生 排版| 温馨本陈述旨在信息传递，不构成任何出资主张。